Предприниматели! Знайте, куда идти за деньгами! Журнал Деловой квартал

Малый бизнес - та отрасль, расцвет которой приведет к росту и благосостоянию российской экономики в цепом. Так считают ведущие эксперты крупнейших аналитических центров страны. Однако развитие предпринимательства невозможно без заемных средств. Как банки помогают деньгами малому бизнесу, рассказывает Евгений Павлов, зам. председателя правления СКБ-банка.

– Как банки определяют, какое предприятие относится к малому бизнесу? Какие основные вопросы стоят перед банком и перед бизнесменом-заемщиком?

– Если банк кредитует малый бизнес, то у него есть четкое понимание вопроса по двум ключевым параметрам. Первое: предприниматель — это человек, для которого семейные доходы/расходы и предпринимательские доходы/расходы — одно и то же. Это данность, ведь малый бизнес во многих случаях держится на человеке, который с помощью членов своей же семьи или наемных работников зарабатывает себе на кусок хлеба. И это обстоятельство, безусловно, стоит учитывать при оценке кредитных рисков. Второй момент: малый бизнес имеет мало аудированной финансовой отчетности, такая возможность предоставлена законодательно. Кто-то может говорить, что это отчетность «никакая», «плохая», «не дающая представления», но мы не стремимся давать таких оценок. Если человек живет своим бизнесом долгие годы, содержит на доходы свою семью, он заслуживает уважения с той внутренней отчетностью, какая есть. У банка, желающего кредитовать малый бизнес, очень простой выбор: либо принимать данный факт и заниматься кредитованием бизнеса, либо не принимать и, соответственно, не заниматься.

– Но бизнес всегда хочет получить кредит максимально быстро...

– Да, потому что бизнес-идеи очень короткие, их нужно реализовать здесь и сейчас. К тому же малый бизнес — это тот блок предпринимательства, который в период экономических волнений первым попадает под удар. Кризис 2008-2009 гг. это четко показал. И вот в этой ситуации скорость выдачи кредита, пусть даже и под повышенные проценты, является определяющей — для бизнеса это вопрос выживания. Понятно, что этот «замечательный букет вводных» создает для банков серьезные сложности в оценке платежеспособности и кредитоспособности бизнеса. А можно давать деньги? А сколько давать? Или нельзя? Но все вопросы — решаемые: есть специальные методики, эффективность которых зависит от качества экономического анализа. К тому же это существенная дополнительная нагрузка на подразделение, занимающееся оценкой рисков, — просчитать кредит для МСБ сложнее, чем корпоративный или потребительский кредит.

– Если все так сложно, то зачем же банки в массовом порядке трубят о том, что кредитуют бизнес? Тем более что на деле получить кредит малому бизнесу оказывается очень сложно.

— Нужно работать с тем банком, который ориентирован стратегически на сегмент малого бизнеса. Если предприниматель ошибся с направлением и пошел в банк, который, может быть, и утверждает, что он работает с малым бизнесом, но по сути этим не занимается, то он потеряет время, нервы и кредит не получит. А если и получит, то по очень высокой цене и на невыгодных условиях. Рынок кредитования малого бизнеса стремительно развивается, на нем нет еще такой высокой конкуренции, как в других сегментах, при правильной организации процесса работать с ним выгодно.

– Что же малому бизнесу предлагает сам СКБ-банк?

— Что касается СКБ-банка, то он кредитует бизнес с 2006 года. Мы очень внимательно анализировали динамику просрочки по кредитам малому бизнесу — она, безусловно, была, потому что МСБ — пожалуй, самый пострадавший в кризис сегмент. Но ситуация была рабочая, и она быстро стабилизировалась: наши подходы оказались верными. Благодаря этому мы восстановили программу кредитования малого бизнеса уже с мая 2009 года. По этой программе мы работаем и беремся утверждать, что у нас получилось нащупать нужный баланс. Что касается продуктовой линейки, то мы не стали ее усложнять, дробить на специализированные продукты. СКБ-банк исповедует принцип «сила простоты». У нас два основных якорных, ударных продукта. Ключевая характеристика одного из них — «быстро!», а другого — «дешево!». В первом случае с момента обращения до получения кредита проходит не более 24 часов, решение принимает программа. Во втором случае более низкая ставка, но кредит оформляется дольше, мы глубже погружаемся в финансы клиента — решение принимается в течение трех рабочих дней. Подводя итог, скажу: развитие взаимоотношений с малым и средним бизнесом — одна из приоритетных стратегических задач банка, к решению которой мы подходим комплексно — как со стороны кредитования, так и расчетного обслуживания, пластиковых карт и прочих продуктов.